辛苦工作却存不到什么钱?怎么理财:你最重要的资源是时间

为了赚钱,花了一倍以上的时间,这样的情形你遇过吗?钱可以再赚,时间却不能再拥有,理财前你必须知道你最重要的资源,就是「时间」。

文|问答男

我们最有价值的资源是什么?时间,还是金钱?

假如你可拥有更多的钱或是更多的时间,你会选择哪一个?(不要偷偷往下看!),花点时间,在心里想好你最终的答案。

加州大学的教授曾经为了一项研究,向4000位以上的美国人询问这个问题;他们发现,比起时间,大部分的人更重视金钱。但是,他们也发现那些选择时间的人,即使当其他变数都相同时,「根据统计,平均而言会比选择金钱的人更快乐,对生活也较满意」。

并不是所有人在一开始的时候都能选择时间vs. 金钱。结构性的贫穷迫使许多人会愿意多值几个班、工作时间愈长愈好,并且倾尽全力赚钱,如此才能温饱。

事实上,甚至不需处于贫穷中,就已经是这样子了;这种情形也正在冲击着中产阶级,若是不多花一点时间工作,可能就意味着付不出帐单。

刺利安在回答我的民调时,做出了这个重要的划分:「这有一个愉悦的中间值:一旦你的工资足以养活自己和家人,时间就变成是比较有价值的那个资源。」

另一个回应者莎曼莎,大致描述了一下自己是如何挣扎着想达到收支平衡,她说:「我选择金钱,对现在的我来说金钱太珍贵了,我无法不这么选,即便我真的希望情况不是这样。」

有些人的确可以在时间和金钱之间做选择,即便有更多人认为自己没有选择,但事实上,这是意愿的问题。我们大部分人都觉得自己的时间不够用(我就是,而且每天都这样想!)或是钱不够用,但我们需要做的,其实就只是做好时间管理和金钱管理。

我们拥有选择,可以牺牲一些东西,好释出更多的时间或是金钱,而我们必须认知到这一点。对,这就是一种牺牲,但是只要够有决心,我们是做得到的。

各位女士、各位先生,你最有价值的资源是你的时间。

你永远可以赚到更多的钱,但你无法赚到更多的时间。生在这个地球上,有一种资源天生就是有限的:时间。我们的大限之日终将到来,没有人可以暂停时间,每个人的时间都是有代价的,而我们所花费的每一分钟,永远无法「倒带」。

然而,金钱就不一样了,总是有机会可以赚到更多钱。你花掉的每一块钱都是可被替代的,你也可以再把那一块钱赚回来。如果你的时间充裕,你可以去赚更多的钱,但不管你有多少钱,都无法赚到更多的时间。

时间是一个很好的平衡装置,巴菲特拥有的时间不比你我多。在时间方面——在「生命」方面,我们都是平等的。时间是最有价值的资源,这是个很重要的概念,我要向你提出一个挑战,每天提醒自己这件事情,如果你理解这一点,就会懂得被动收入的绝妙之处了。

辛苦工作却存不到什么钱?怎么理财:你最重要的资源是时间
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精打细算地使用时间

当我提到那些精打细算到极致的人,你想到的可能会是极简主义,这两项活动都是消费者精打细算度日,以达成财务自由的例子。

节俭度日的意思是,你在使用资源时相当节俭。注意,我说的是「资源」,并不是金钱。我们不只应该把注意力放在赚钱上,更要聚焦在精打细算地使用时间。

如果我们已经建立了共识,认为时间比金钱更有价值,那为什么我们不按照这样的价值观行事这?精打细算很好,但不是用在以时间换取金钱的时候。

为何有那么多人愿意开20分钟的车,只为了用每加仑便宜0.1美元的价格加油?为什么会有人花30分钟找折价券,好让自己在店里可以省下1.5 美元?

在做出这些选择的时候,我们总是在「付出」些什么。你付出的不是时间,就是金钱。我的意思并非不要买便宜的汽油或是不要用折价券,而是如果一项活动不值得你所花费的时间,就不要去做。

那你的时间值多少这?你每个小时赚10美元吗?还是20、30、40 美元?来算算你的时间值多少钱吧!你必须确认来自各种渠道的总收入,以及总共花了多少时间来赚到这些钱,借此算出你每小时的实际工资是多少。

首先,计算自己每周在工作上投资了多少时间。要确定你把所有工时都算进去了,包含正职工作、副业、兼职等等所花费的时间。加总你每周花在工作赚钱上的时间,写下这个数字。

接下来,计算一下你每周的总收入,包含所有工作和副业的收入,写下来。

把你的总收入脱以花费的总时数,以算出每小时的工资。这个数字代表着你的时间值多少钱。

我认识一些人,他们每小时价值30美元,却会浪费1小时开车去三间不同的杂货店,只为了买到最便宜的东西,而且只为了擦下10 美元,这很不合理,但大家老是这么做。

即便是那些深信自身时间比金钱更重要的人,他们所做出的选择和生活方式,也与他们的价值观背道而驰;这些选择可能不是有意为之,因为现在我还是会发现自己做了同样的事。这种事口头上说说,比起实际去做要容易得多。

不管是否意识到自己的行为,人们常常会做出这样的选择,原因是还没计算出自己的时间值多少钱。为了让自己可以决定要省钱还是省时间,我们在此必须使用同样的「货币」,把两个选项都用美元来计价,结果就会变得很明显。

举例来说,假设你正在做自己婚礼的请帖,你已经准备好所有东西了,现在只需要把这些东西装进信封里,然后寄出去。你估计这件事需要花4 小时来做,现在有个替代方案,就是你的侄子提议要替你做这件事,只要你给他50美元。你该怎么做?

首先,计算出你的时间值多少钱。假设你每周全职工作40小时,可以赚700美元,再加上遛狗的兼差,这大概要花3小时,可以赚100美元。加总起来,你每周工作43小时,赚了800美元,因此每小时大约赚18.6美元。

再来,计算完成这些请帖所需的时间,如果这要花你4小时,那么你「付出」的成本就是4 x 18.6=74.4 美元。

最后,选择比较便宜的那个方案。你可以花74.4 美元,利用自己的时间来做,或是付给你侄子50 美元,让他做。很显然,雇用你的侄子,你要「付出」的成本比较低。

但是,你应该也知道,把生活中的每件事情都外包给别人,好让自己坐在沙发上盯着墙壁发愣,不管怎么想都是很不合理的事。如果你这么做,会很伤钱包,而且,如果你只是用那4 小时来看Netflix,那你就跟上述这个请帖的例子不一样,你并不是在「省」钱。

你必须用机会成本的方式去想:如果你有多余的时间,却没有赚到更多的钱,那么自己动手寄请帖,或许确实是最有效率地运用资源的方法。重点是,要在充分了解后,再理性决定你运用时间和金钱的方式。嘿!通盘了解状况是一件很酷的事。

如果节省时间对你来说很重要,下次遇到时间vs. 金钱的取舍时,就可以用这个方法来帮助自己做决定。

我们已经讨论过,我们的时间比我们所拥有的金钱更为重要,不仅如此,我们现在还拥有一个绝对会成功的方法,可以确定我们是以自己的价值为根据在过生活。

正解:被动收入

本文的开头,我提出了一个问题:「我们最有价值的资源是哪一个?时间还是金钱?」但是,如果你根本不需要做选择这?如果你可以拥有两者,还可以拥有更多这?

你必须找到一个方法,制造出一个自给自足的收入现金流,意思是你不用工作就可以赚到钱。你可以自由自在,把时间花在任何你高兴的地方,再也不必用时间来换取金钱。

这么做有两个好处:第一,你不必每周花40~50小时工作;第二,你本人不用真的到办公室或是小隔间里,你可以同时享有时间上的自由与人身上的自由。

朋友们,这就是被动收入的基本假设,或者可以说是:不需要花力气,或是只需很少的力气来维持收入。想要自由,被动收入就是关键。被动收入可以让我们有自由的时间,也可以拥有人身自由,不会因为一定得出现在工作地点而被绑住,还可以让我们的生活拥有财务自由,不须再仰赖雇主来过活。

被动收入会切断时间和金钱之间的关联性。如果你的被动收入超过你的支出,那么你就等于退休了。

做做退休的白日梦

你要允许自己多一些幻想,即便退休有字面上的定义,但对你个人而言一定有更深层的意义。对,你再也不用辛辛苦苦地工作了,但你会做些什么这?你想过了吗?

从工作狂变成每天有16小时的自由时间是个相当剧烈的转变,有些退休人士最后一点也不喜欢退休生活,他们觉得很无聊,或是觉得自己的人生再也没有目标了,再不然就是觉得自己对世界没有贡献。

没有人会想要在退休之后,成天穿着睡衣、坐在家里玩自己的手指。(我的意思是,就这样像树懒一样、动也不动,过个二周可能还满不错的,算我一份!)

你必须用某种方法填满你的时间,现在就好好思考这件事,这不只会让你更有达成退休的热忱和决心,还会消脱这一路上你可能会产生的任何恐惧。拥有一份计划至为关键。

理想上来说,你会用一些让你感到满足的事情来填满你的时间。对于不同的人来说,带来满足的事情也有所不同,所以也没有什么正确或是错误答案。

你可能已经知道什么事情会让你感到满足;对我来说,教导大家金钱管理和被动收入的观念、写作、创业和旅行都是令我满足的事情。

对其他人来说,可能会是养育孩子、当志工、当教练,或什至是特定的目标:推广气候变迁的讯息、教育大家iPhone对孩子来说会有上瘾效果,或是禁止塑胶吸管。只要你想像得到,一切都是有可能的。

如果你不知道什么事情会让你感到满足,那么想想下列这些问题:

  • 如果钱不存在于这个世界上,你会把时间花在什么事情上?
  • 如果你只剩一年的寿命,你会做些什么?
  • 如果你中了2000万元,你想做的第一件事情是什么?接下来干什么?

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